Las hipotecas son, para la mayoría de los españoles, el contrato más importante de su vida, la llave que abre la puerta al sueño de un hogar propio. Es un viaje financiero a largo plazo, una relación de décadas con una entidad bancaria que se basa, o debería basarse, en la confianza y la transparencia. Sin embargo, en la maraña legal de estos contratos, a menudo se esconden trampas diseñadas para desequilibrar la balanza a favor del banco. La última y más sutil de estas amenazas es una ‘cláusula fantasma’, una línea casi invisible en la letra pequeña que puede hacer saltar por los aires nuestra planificación económica.
Este nuevo peligro no tiene la mala fama de sus predecesoras, como las cláusulas suelo, pero su potencial dañino es igual o incluso mayor. Se trata de una disposición que permite a la entidad realizar revisiones extraordinarias de la cuota, al margen del Euríbor, vinculándolas a índices poco o nada transparentes. Es un as en la manga para el banco, una bomba de relojería contractual que el cliente firma sin ser consciente de su existencia y que puede activarse en el momento más inoportuno, convirtiendo la estabilidad de una cuota predecible en una auténtica montaña rusa financiera.
2LA ‘CLÁUSULA FANTASMA’ AL DESCUBIERTO: ¿QUÉ ES Y DÓNDE SE ESCONDE?
Esta ‘cláusula fantasma’ es, en esencia, una condición que otorga al banco el poder de modificar la cuota de la hipoteca fuera de las revisiones periódicas pactadas y ligadas al Euríbor. Lo hace vinculando esta revisión extraordinaria a la evolución de otros índices de referencia, a menudo internos de la propia entidad o a indicadores económicos de dudosa objetividad y nula regulación oficial. En la práctica, es una puerta trasera que permite al banco subir el tipo de interés si considera que las condiciones del mercado, según sus propios criterios, han cambiado en su contra.
El principal problema es su ubicación dentro del contrato de las hipotecas. No suele aparecer en el apartado de tipo de interés, donde el cliente pone toda su atención, sino que se esconde en secciones más densas y aparentemente inocuas, como las de «gastos y comisiones» o en los anexos. Se redacta con una terminología deliberadamente ambigua, hablando de «circunstancias excepcionales del mercado» o «alteraciones sustanciales de las condiciones de financiación». Es una cláusula diseñada para ser invisible, un fantasma que solo se materializa cuando el banco decide invocarlo para subir la cuota.
