3Tiras de tarjeta de crédito, ‘buy now pay later’ o descubierto para llegar a fin de mes
Que el mes se cierre con la tarjeta y no con el sueldo ha dejado de ser una anécdota. El 36,4% de los hogares españoles no pudo afrontar un gasto imprevisto en 2025, seis décimas más que el año anterior, según la Encuesta de Condiciones de Vida del INE, que mide justamente la capacidad de pagar sin recurrir a préstamos ni compras a plazos. Y un 13,3% reconoce retrasos con la hipoteca, el alquiler, la comunidad o las compras aplazadas. El buy now, pay later se ha normalizado: un 37,1% de los españoles ya lo ha utilizado alguna vez, con una adopción del 32% entre los jóvenes, según el libro blanco de Oney. El ticket medio ronda los 574 euros y en la franja de 18 a 24 años escala hasta 745 euros, según Aplazame (Wizink), con plazos habituales de 10 a 12 meses. Madrid, Barcelona y Valencia concentran el grueso de las operaciones.
El problema no es solo recurrir al crédito, sino a qué precio. Las nuevas operaciones de crédito al consumo sumaron 46.639 millones de euros en 2025, un 75% más que en 2020, con una TAE media del 7,53% frente al 2,80% de una hipoteca, según datos del Banco de España. El fraccionamiento con tarjeta se canaliza a tipos que superan el 20% anual. Un descubierto añade una comisión del 4% al 5% del mayor saldo negativo (con mínimos de 15 a 18 euros), intereses de demora en torno al 7,5% anual y hasta 30 o 50 euros por reclamación de posiciones deudoras. El supervisor ya ha advertido del riesgo de sobreendeudamiento: el 54% de los hogares tiene deuda viva y uno de cada tres endeudados dedica más del 30% de sus ingresos a pagarla.
