El Gobierno ha cambiado las reglas del juego para quienes sueñan con comprar casa sin haber ahorrado un euro para la entrada. Desde el pasado 19 de junio, el tope de ingresos para acceder al aval que cubre esa parte de la hipoteca ya no es el mismo en toda España, sino que varía según la provincia donde quieras vivir.
Esto significa que, si ganas 45.000 euros al año y vives en Madrid, puedes seguir optando a esta ayuda. Pero si vives en una provincia con un umbral más bajo, ese mismo sueldo podría dejarte fuera. La clave ya no es solo cuánto ganas, sino dónde compras.
El Gobierno endurece y flexibiliza a la vez el acceso a la hipoteca
El mecanismo se llama Línea de Avales ICO y funciona como una garantía pública: el Estado responde por hasta el 20% del precio de la vivienda ante el banco, de forma que tú puedas acceder a una hipoteca del 100% sin tener ese ahorro inicial. No es dinero regalado, sino un aval que cubre al banco si dejas de pagar, mientras tú sigues debiendo la totalidad del préstamo.
Hasta junio de 2026 existía un único límite de renta para toda España: 37.800 euros brutos anuales por comprador. Ahora ese número sigue siendo la base, pero se multiplica en las provincias donde comprar cuesta más caro, llegando hasta 63.000 euros en las zonas más tensionadas del país.
Así ha quedado el mapa de ingresos por provincia
El Gobierno mantiene el umbral general en 4,5 veces el IPREM, es decir, 37.800 euros anuales, pero introduce tres escalones adicionales. Sube a 5,5 veces el IPREM (46.200 euros) en provincias como Alicante, Valencia o Zaragoza; a 6,5 veces (54.600 euros) en Álava; y llega a 7,5 veces el IPREM (63.000 euros) en Madrid, Barcelona, Málaga, Baleares o Vizcaya, entre otras. El organismo que gestiona todo el proceso es el Aval ICO, el banco público adscrito al Ministerio de Economía que actúa como agencia financiera del Estado.
Si compras en pareja, ambos sueldos sumados no pueden superar el doble del límite fijado para esa provincia. Además, las familias con hijos a cargo suman 2.520 euros extra por menor, un margen que crece un 70% adicional si se trata de una familia monoparental.
Quién puede pedirlo y qué cubre exactamente
Para solicitarlo necesitas tener menos de 35 años, aunque este requisito de edad desaparece si tienes hijos menores a cargo, sea cual sea tu edad. También debes llevar al menos dos años de residencia legal continuada en España y que la vivienda vaya a ser tu residencia habitual, no una segunda casa ni una inversión.
El aval cubre hasta el 20% del préstamo, aunque puede llegar al 25% si la vivienda tiene una calificación energética D o superior. Eso sí, seguirás necesitando entre un 10% y un 12% del precio para cubrir impuestos y gastos de la compraventa, algo que muchas familias jóvenes olvidan calcular a tiempo.
Requisitos de patrimonio y precio máximo de vivienda
Además del sueldo, el Gobierno vigila cuánto tienes ahorrado o invertido. El límite de patrimonio neto ha subido de 100.000 a 150.000 euros por comprador, lo que abre la puerta a perfiles que antes quedaban excluidos por tener unos ahorros algo más altos de lo permitido. Esta cifra se acredita mediante una declaración responsable, sin necesidad de aportar toda la documentación bancaria de golpe.
También existe un tope en el precio de la vivienda que se puede comprar con este aval, que ronda los 325.000 euros y puede variar según la comunidad autónoma. No sirve para comprar cualquier piso, sino viviendas dentro de un rango de precio pensado para perfiles de renta media.
- Ingresos individuales entre 37.800 € y 63.000 € según provincia.
- Patrimonio neto máximo de 150.000 € por comprador.
- Precio de vivienda hasta 325.000 € aproximadamente.
- Aval del 20% al 25% del préstamo, según eficiencia energética.
Qué banco elegir y por qué no todos aplican el aval igual
Más de 60 entidades están adheridas al programa, entre ellas CaixaBank, Santander, BBVA, Sabadell, Bankinter, ING o Ibercaja. Sin embargo, en la práctica no todos los bancos tramitan el aval con la misma agilidad, porque asumir el 20% extra de riesgo en una hipoteca al 100% sigue pesando en sus políticas internas de concesión.
Por eso conviene comparar antes de firmar. Un contrato indefinido con más de dos años de antigüedad, ingresos estables y demostrables, y ausencia de otras deudas relevantes marcan la diferencia real entre que un banco te diga que sí o que te ponga condiciones adicionales, aunque cumplas todos los requisitos oficiales del aval.
Lo que viene: más provincias podrían sumarse al tramo alto
La tendencia apunta a que este esquema por tramos de IPREM llegue para quedarse, y no sería extraño que en los próximos meses más provincias se incorporen a los escalones superiores a medida que el precio de la vivienda siga tensionando el mercado en capitales secundarias.
Si estás pensando en dar el paso, el consejo de cualquier asesor hipotecario con experiencia es el mismo: revisa el tramo que te corresponde según la provincia donde vayas a comprar antes de descartar la opción por sueldo. Puede que el aval que creías fuera de tu alcance ahora sí encaje contigo, sobre todo si tu ciudad ha entrado en el grupo de umbrales ampliados.
