4La entrada: en torno a 50.000 euros que hay que tener ahorrados antes de firmar
Antes de firmar una hipoteca en España ya no basta con poder asumir la cuota mensual: hay que llevar el dinero en la mano. Las entidades financian de forma habitual como máximo el 80% del valor de tasación o de compraventa, de modo que el comprador debe aportar el 20% restante en concepto de entrada. A ese porcentaje hay que sumar entre un 10% y un 12% para impuestos, notaría, registro, gestoría y tasación, con lo que el desembolso inicial se sitúa en torno al 30% del precio del inmueble.
Los cálculos más recientes cifran ese ahorro previo en unos 48.000 euros de media en España, un 9% más que el año anterior, según el estudio de Qualis Credit Risk, que lo equipara al 27% del precio de compraventa. Para un piso de 200.000 euros, el experto en hipotecas Ricardo Gulias desglosa la cuenta: 40.000 euros de entrada, unos 12.000 de impuestos y alrededor de 3.000 de notaría, registro y gestoría, lo que suma unos 55.000 euros disponibles antes de acudir al banco. En términos de esfuerzo, equivale aproximadamente a dos sueldos anuales íntegros destinados solo a este fin.
La cifra se dispara según el territorio. En Baleares el ahorro necesario ronda los 87.000 euros y en la Comunidad de Madrid los 83.000, mientras que en Ciudad Real bastan unos 19.800 euros, en Jaén unos 20.000 y en Zamora unos 21.600. Un análisis de pisos.com concluye que disponer de 50.000 euros ahorrados solo permite cubrir entrada y gastos en 21 de las 50 capitales de provincia, casi todas de la España vaciada, y queda muy lejos de Madrid, Barcelona, Palma o San Sebastián, donde las cantidades se multiplican por tres o cuatro.
Detrás de estas cifras está el motivo por el que este escalón se ha convertido en el gran obstáculo para los más jóvenes: no es tanto una cuestión de cuota como de acumular capital. Quien no dispone de él recurre cada vez más a la ayuda familiar, a donaciones o al aval del ICO, que cubre hasta el 20% del préstamo y permite financiar el 100% de la vivienda en determinados perfiles de edad e ingresos. Según los datos de Fotocasa, la edad media de compra de la primera vivienda se ha retrasado ya hasta los 41 años.
